Las dificultades son parte del trayecto de la vida, las cosas no siempre salen a la primera y no hay nada malo en equivocarse, siempre y cuando se tenga la disposición de corregir el error luego de identificarlo. El aspecto financiero no es la excepción. Cuando se trata de manejar préstamos o tarjetas de crédito debemos tener un cuidado especial para no caer en malos hábitos, como la falta de planificación o el consumo por encima de nuestra posibilidad de pago. Es importante evitar entrar en un ciclo negativo de deudas y compromisos financieros difíciles de afrontar, que se verán reflejados en lo que llamamos historial crediticio. 

El historial crediticio es un registro que describe cómo has manejado tus deudas a lo largo del tiempo. Este refleja tu comportamiento de pago y, en base a esta información, se determina qué tan probable es que cumplas de manera idónea con el saldo de futuros créditos. Es decir, que tu puntuación y tu comportamiento tendrán influencia en las condiciones de crédito que te ofrecerán las entidades financieras.

Si actualmente estás en una situación de dificultad respecto a tu historial de crédito o buscas evitar llegar a ese punto, en este artículo queremos ayudarte para que puedas recuperar tu salud financiera y construir un historial favorable.

Lo primero que debes considerar al iniciar un proceso de este tipo es tomar medidas para el cuidado de tu salud mental. Los problemas financieros pueden generar altos niveles de estrés y ser emocionalmente agotadores. Por esto es importante que te prepares mentalmente y busques la asesoría necesaria para comenzar tu proceso. En esta sección te presentamos recursos para ampliar este tema: Salud mental y financiera – ProUsuario.

Pasos para recuperar tu crédito:

Ordena tus deudas:  puede ser de mucha ayuda utilizar métodos de planificación para organizar de manera efectiva tus finanzas. Toma lápiz y papel o anota en la plataforma digital de tu preferencia todas tus deudas, incluyendo en cada monto adeudado las tasas, cargos, comisiones, garantías asociadas, plazos y condiciones que apliquen. Adicionalmente, anota el estatus en que se encuentra cada deuda, por ejemplo, si está en “legal”, siendo gestionada por una oficina de abogados, o si continúa en el banco y cuánto tiempo de atraso tiene desde el último pago.

Establece un plan de acción: mediante ese ejercicio podrás visualizar de manera clara cada compromiso y así determinar cuáles priorizar. Para la ejecución de un plan de pagos, puedes apoyarte en nuestro blog: No le eches sal a la herida: pon en orden tus deudas con estos métodos, donde podrás encontrar diferentes alternativas sobre cómo planificarte.

Si tu deuda se encuentra en “legal” y no has logrado conciliar con la gestora de cobros, puedes comunicarte con la Unidad de Mediación Financiera de ProConsumidor, para lograr un acuerdo que se ajuste a tu realidad, ya que es de suma importancia que no reincidas en atrasos y moras para poder recuperarte de manera exitosa.

Si ya saldaste tus deudas o ya encontraste tu ritmo en tu plan de pagos, ¡felicitaciones! Cada avance es motivo de celebración. Aplaude cada paso y sé paciente contigo, porque, aunque tome tiempo, podrás recuperarte y comenzar de nuevo, un día a la vez.

Solicita tu carta de saldo: cuando pagues tu deuda, asegúrate de solicitar tu carta de saldo, ya que este será tu comprobante oficial de que cumpliste con ese compromiso. Adicionalmente, consulta tu historial crediticio en todas las plataformas de publicación de datos, para verificar tu estatus y evitar cualquier error. Puedes buscarlo en las sociedades de información crediticia, comúnmente conocidas como burós de crédito; principalmente son Datacrédito y TransUnion, o puedes acceder a la Central de Riesgos que es una herramienta de la Superintendencia de Bancos, que puedes consultar cuantas veces necesites, de manera gratuita, mediante la aplicación ProUsuario.

Conoce los programas y productos que pueden ayudarte: para poder restaurar tu calificación o clasificación crediticia, es necesario contar con productos de crédito que te permitan volver a generar un historial o registro favorable. Investiga los detalles de los productos financieros especializados para la recuperación del crédito, que son ofertados por las entidades supervisadas. 

También puedes solicitar alguna tarjeta de crédito o préstamo asociado a una garantía, que manejarás con mucho cuidado para construir un nuevo historial siendo puntual en tus pagos. Es importante destacar que estas recomendaciones solo aplican si has tenido solo un crédito (ese en que tuviste grandes atrasos o pasó a legal). Si cuentas con otros productos de crédito activos o vigentes, evita solicitar o abrir nuevas facilidades crediticias por un tiempo; intenta manejar tus finanzas con lo que tienes por los próximos 12 a 18 meses. Es fundamental que seas muy precavido o precavida, que lleves una buena organización y planificación financiera donde nunca excedas más del 50% de tu límite de crédito y que monitorees regularmente dichos productos para que puedas proteger el crédito existente. Da seguimiento a todos tus productos, sin importar que no los estés utilizando, pues hay cargos que pueden generarse de acuerdo con lo que fue contratado.

Recuerda que, aunque saldes todas tus deudas, el registro de que habías dejado de pagarlas permanecerá en el historial de las sociedades de información crediticia o burós durante un período de 48 meses (4 años), de acuerdo con el artículo 64 de la Ley 172-13. 

Si al transcurrir los 48 meses desde tu último pago, algún buró sigue reflejando esta información, puedes solicitar que sea retirada. 

El paso más importante - Romper el ciclo negativo

Cuando inicies el proceso para mejorar tu perfil, asegúrate de evaluar las razones que te llevaron a hacer un mal o excesivo uso de tu crédito. Al conocer esas causas, podemos identificar cómo romper el ciclo y evitar recaer en este tipo de situaciones. Recuerda que este proceso tomará un tiempo, pero valdrá la pena. No te rindas y busca asesoría ante las dudas.

"Aunque nadie puede volver atrás y hacer un nuevo comienzo, cualquiera puede comenzar a partir de ahora y crear un nuevo final", Carl Bard, escritor estadounidense.

Para ampliar más informaciones acerca del buen manejo del historial crediticio, puedes consultar nuestra charla: Conoce y cuida tu crédito.

En caso de identificar errores en el historial

Si identificas errores en las informaciones registradas en sociedades de información crediticia (burós) por otras entidades no reguladas por la Superintendencia de Bancos, debes identificar qué tipo de entidad o empresa está realizando la publicación errónea. Puedes realizar una reclamación o solicitar una impugnación de deuda directamente en el buró. También, puedes comunicarte con el ente regulador correspondiente. 

Si el error publicado corresponde a una entidad regulada por la SB, puedes realizar una reclamación ante la entidad y de no recibir respuesta o no estar conforme con la recibida, puedes presentar tu reclamación ante ProUsuario.